Вынесенное в заголовок выражение позаимствовано из названия очередного романа автора известного произведения "Код Да Винчи" Дэна Брауна, содержание которого состоит в атаке смертоносного вируса на суперкомпьютер Национального разведывательного управления США стоимостью $2 млрд. Связь этой фабулы с прошедшим в Ереване заседанием Высшего Евразийского экономического совета может показаться излишне натянутой, но это не так.
ДЕЛО В ТОМ, что одним из видимых достижений ереванского саммита стало согласие глав государств интеграционной "пятерки" относительно разработанной центробанками всех стран союза концепции единого финансового рынка ЕАЭС, без которого все разговоры о полноценной экономической интеграции выглядели бы как минимум наивно. И лидеры государств - членов союза это, безусловно, понимают. Так, президент РФ Владимир Путин отнес утверждение единых правил на финансовом рынке в число приоритетов. "Этот документ (концепция. - Ред.) станет на территории ЕАЭС дорожной картой формирования единых правил предоставления банковских, финансовых услуг, сделав этот сегмент рынка унифицированным и прозрачным", - сказал он. В свою очередь председатель коллегии ЕЭК Тигран Саркисян заявил, что на основе этой концепции будут разработаны дорожные карты имплементации, имея в перспективе ту идею, что к 2025 году будут задействованы все свободы финансовых услуг на рынках ЕАЭС.
Кстати, 1 октября с.г. пришло сообщение Евразийского банка развития (ЕАБР) о том, что председатель правления этого банка развития, который имеет все шансы в перспективе стать по образу и подобию ЕЦБ (Европейский центробанк) Евразийским ЦБ, Андрей Бельянинов и вице-премьер Армении Мгер Григорян подписали дорожную карту инвестиционного сотрудничества нашей страны с ЕАБР. И в этом документе, конечно же, не случайно отдельное внимание уделяется вопросам развития финансовых рынков - в частности, их инфраструктуры, а также созданию финансовых продуктов и инструментов хеджирования валютных рисков частных экспортоориентированных компаний Армении, поставляющих товары и услуги в страны ЕАЭС.
СЛОВОМ, процесс пошел, и армянские банки уже сегодня должны задуматься о трансформации культуры и создании доверительной среды, которая позволит создать баланс между адекватным контролем безопасности и приемлемым риском применения новейших цифровых технологий. А в том, что общий финансовый рынок ЕАЭС будет формироваться на основе диджитализации (цифровизации), никаких сомнений нет. Со всеми вызовами и рисками на этом пути. Вот почему мы решили выяснить степень готовности армянских комбанков к интеграции - проще говоря, насколько они сегодня цифровые и насколько они "крепости" в плане безопасности, ведь, в конце концов, на общем рынке с крупными российскими и казахстанскими банками-"акулами" может возникнуть реальная угроза поглощения с их стороны относительно небольших и плохо подготовленных к переменам национальных комбанков…
…С прошлого года в банковской системе Армении наметился явный тренд совершенствования онлайн банковских услуг и развития цифрового банкинга. В частности, в начале года некоторые системообразующие банки внедрили автоматизированную скоринговую систему кредитования для физлиц, а чуть позже - уже для МСБ, фактически предоставив гражданам и малым компаниям возможность онлайн-кредитования. Далее впервые в нашей стране была внедрена услуга, позволяющая осуществлять бесконтактные платежи по покупкам через смартфоны и инициирована услуга дистанционного открытия счета. Также банки начали расширять возможности своих мобильных приложений, руководствуясь слоганом mobile first. Вставшие в числе первых на путь диджитализации своего бизнеса повышают производительность, параллельно снижая расходы.
На этом пути постоянно растет значение навыков кадрового потенциала. Эта проблема у нас стоит достаточно остро. Понятно, что цифровизация принесет пользу населению, бизнесу и стране в целом только в том случае, если в банках будут готовиться соответствующие кадры и команды, будет постоянно происходить рост компетенций и новых навыков. При этом следует иметь в виду, что пока не все категории потребителей с воодушевлением принимают новые решения, им требуется время для того, чтобы научиться пользоваться новыми технологиями. По этой причине пока еще большую долю продаж генерируют офлайн-каналы, так что параллельно с онлайн-услугами нельзя упускать из внимания и традиционные банковские сервисы. Здесь главным приоритетом для банков остается задача просвещения общества, повышения технологической и финансовой грамотности клиентов. Потребителю необходимо демонстрировать преимущества цифрового банкинга, который исключает очереди, экономит время и расходы на поездки, операции производятся с многочисленными льготами, преференциями, даже бесплатно.
ПОНЯТНО, что в контексте мирового развития банки теряют свой классический вид, трансформируясь в экосистемы с альтернативными сервисами и возможностями. Филиалы комбанков меняют свой формат, становясь своеобразными выставочными салонами-шоурумами (show room), которые будут не столько обслуживать, сколько содействовать миграции клиента из офлайн-среды в онлайн. Будут формироваться финансовые агломерации в виде финкортов - по аналогии с фудкортами. В формировании прибыли банков все большую роль будет играть предоставление смежных услуг, а не образующийся от разницы процентов при привлечении и размещении заемных средств процент традиционного банкинга.
Понятно также, что в обозримом будущем конкурентное преимущество будет за мобайл платформами, и, следовательно, надо развивать именно их. В связи с развитием технологий мобильного интернета и смартфонов сегодня ключевым каналом стало мобильное приложение, пользователи которого ежедневно, по нескольку раз, заходят в него для проверки остатка на карте, просмотра операций, совершения переводов и оплаты услуг, а также для получения или погашения кредита, размещения депозита или покупки страховки. Банковское мобильное приложение уже является частью повседневной жизни, и банкам необходимо заинтересовать клиентов дополнительными возможностями: интересной информацией, лайфхаками (полезные бытовые советы), сведениями о том, где лучше расплачиваться картой банка для получения дополнительной выгоды и т.д. Очевидно, что в ближайшие годы мобильный банк будет основным элементом бизнес-модели любого банка, работающего с массовым сегментом. И ключевая задача банка - сделать такое мобильное приложение для клиентов, чтобы оно было одновременно простым, удобным для ежедневного использования, а с другой стороны - функциональным.
Следующий вызов связан уже непосредственно с высокими темпами цифровизации, перемещением клиентской активности в онлайн и с высоким уровнем развития дистанционных сервисов. В связи с этим необходимо научиться конвертировать огромный трафик контактов с клиентами в цифровых каналах в увеличение объемов продаж и развитие бизнеса. Как уже было отмечено, "лицом" цифрового банка, конечно, являются дистанционные цифровые сервисы - интернет-банки, мобильные банки, личные кабинеты, сайты и другие специализированные сервисы для частных и корпоративных клиентов. На данные каналы порой приходится более 90% контактов с клиентами, которые происходят 24 часа и 7 дней в неделю. Следовательно, значительную часть инвестиций банкам следует направлять на улучшение клиентского опыта в цифровых каналах, внедрение новых сервисов и функций, упрощение интерфейсов, повышение надежности, безопасности, доступности и скорости работы онлайн-сервисов.
НУ И, КОНЕЧНО, КИБЕРБЕЗОПАСНОСТЬ - важнейший приоритет на пути перехода к цифре. Информационные системы банков становятся все более взаимосвязанными с ИТ-инфраструктурами партнеров, а значит, их потенциальная уязвимость растет. Создавая вокруг себя экосистемы, банки должны повышать устойчивость киберпространства таким образом, чтобы защищать не только себя, но и созданные ими экосистемы. Это пока один из наиболее недооцененных приоритетов при глобальной тенденции к open banking, и с этой проблемой банки могут столкнуться уже в ближайшем будущем. Вот почему банкам необходимо переосмыслить свой подход к безопасности, ведь высокий уровень кибербезопасности внутри банков может нивелироваться из-за системных уязвимостей в инфраструктурах их партнеров.
Киберпреступники используют для получения доступа к банковским реквизитам и кражи денег созданные ими поддельные веб-страницы банков, интернет-магазинов и платежных систем, спам и фишинг, а также так называемых клавиатурных шпионов. Их основной целью является загрузка на домашние и корпоративные компьютеры банковских троянских программ. Они отправляют информацию о банковских картах или платежных реквизитах злоумышленникам. И с этой точки зрения на первый план опять же выступает необходимость постоянного повышения финансовой грамотности и осведомленности населения при работе со своими компьютерами. Тем более что квалификация злоумышленников растет быстрее, чем новые решения и инструменты в сфере информационной безопасности…
Важно помнить, что открытие финансовых рынков на пространстве ЕАЭС вовсе не означает безоговорочную открытость отдельных финансовых институтов. Иначе смертоносный сюжет романа Дэна Брауна из литературного станет вполне реальным…
Ашот Арамян, "Голос Армении"