Случаи, когда человек, взявший кредит в банке или микрозайм по каким-то причинам не может дальше осуществлять платежи – явление довольно распространенное. Причин тому может быть множество - потерял работу, сократили зарплату, одолела болезнь, изменились семейные обстоятельства. В результате, заёмщик оказывается в очень сложной ситуации. К тому же, если он не найдет верного решения проблемы, случится конфликт с кредитором со всеми вытекающими последствиями. Агентство "Новости-Армения" представляет несколько вариантов выхода из сложной финансовой ситуации, которые позволят заёмщику сохранить репутацию и деньги.
Пошаговая инструкция действий
1. Первое, что вам нужно понять: все не так безнадёжно и выход есть. Не паникуйте, возьмите себя в руки и принимайте решения на трезвую голову. При этом помните, что личный кредит индивидуален, и никто кроме вас и вашего поручителя (если таковой имеется) не обязан его погашать.
2. В отношениях с кредитором соблюдайте два простых правила, нарушив которые вы только усложните ситуацию и дадите банку преимущества при дальнейших разбирательствах:
- не отпускайте ситуацию на самотек, просто перестав платить. Чем раньше начнете разбираться, тем проще и легче все решится. Иначе штрафы и пени за просрочки лишь увеличат ваш долг;
- не избегайте переговоров с банком, будьте на связи. Ведь вы, как никто другой, заинтересованы в соглашении.
3. Еще раз перечитайте договор и, если заём застрахован, изучите условия. Возможно, ваш случай является страховым, и тогда кредит будет закрыт страховой компанией.
4. Отправьте официальное письмо в банк и/или страховую компанию с объяснением вашей ситуации и приложите подтверждающие документы (приказ об увольнении, медицинская справка). Ваша основная задача – показать свою добросовестность как заёмщика. Даже если банк не отреагирует на письмо, у вас будет доказательство, что вы не злостный неплательщик, а человек, попавший в сложную ситуацию и проявивший инициативу по поводу переговоров.
Обязательно сохраните уведомление, подтверждающее получение письма банком. В письме изложите ваши предложения по решению проблемы и переговорам с кредитором.
Реструктуризация долга путем уменьшения суммы ежемесячного платежа и увеличения общего срока кредита.
Кредитные каникулы - это либо отсрочка на несколько месяцев, либо оплата сначала основного кредита, а затем процентов.
Переуступка долга третьему лицу (цессия). Этот вариант подходит, если у вас есть родственник или знакомый, готовый перекупить ваш кредит у банка.
5. Не переставайте вносить платежи по графику, даже, если это будет совсем незначительная сумма. Ваша задача – показать свою добросовестность и желание платить. Факт платежа в соответствии с графиком – это важный козырь для вас.
6. Постарайтесь найти вторую работу или подработку. Как вариант, можно сдать в аренду вторую недвижимость. Не пускайтесь в авантюры типа игры на бирже или сетевого маркетинга, так как этим вы можете только усугубить свое и без того незавидное положение. Ваша основная задача - во что бы то ни стало найти постоянный и законный источник дохода.
Подведем итоги
Реструктуризация долга и кредитные каникулы вам подойдут, если вы все же частично платёжеспособны.
Переуступка долга родственнику или знакомому возможна в том случае, если вам доверяют, и вы готовы взять на себя обязательства по гашению взятого долга. Это будет лучшим решением погасить существующие долги банку и со временем расплатиться со своим новым кредитором.
Есть еще вариант рефинансирования, когда берется второй кредит, чтобы погасить первый. Однако, здесь есть риск попасть в глубокую финансовую яму, особенно, когда несколько платежей пропущено и долг начал расти. Такой шаг целесообразен, только если вы не успели просрочить платеж, а второй кредит берется под меньший процент.
Каким бы ни было ваше решение, помните, чтобы ваша кредитная история не пострадала - договаривайтесь с банком.
Материал подготовлен в рамках совместного проекта "Финансовая грамотность" АМИ "Новости-Армения" и Центра по защите прав потребителей и финансового образования Центрального банка Армении.
Новости-Армения